数学不是单一性、枯燥性的学科，而是一场趣味性、逻辑性的学习过程。停课不停学期间，东莞外国语学校初中数学科组开展了以线上教育，宅家学习——算房贷学理财的研究性学习，疫情之下，以职业体验的方式，拉近了学生实际生活与数学学科之间的距离感。通过简单数学逻辑推理方式、方法和财经素养教育的学习，培养学生的数学逻辑思维能力、运用数学知识诠释经济学现象的意识。

优秀案例二

学校：东莞外国语学校     班级：初二（6）班　  姓名：何厚霖 

指导老师：郭毅  汪丽丽

    （一）研究方向

    1. 选定服务的客户，明确研究内容和要求，并查找资料。

    2. 调查购买房产所在地相关政策，楼盘信息。并根据客户条件推荐最适合的楼盘。

    3. 详述两种不同的还款方式，让客户根据自身情况，深入了解。

    4. 总结两种还款方式的优劣，并给予客户最为完美的贷款方案。

    （二）研究方法

    1.上网查阅和学习。学习房地产估价师和房贷基本概念，上网搜索包括政府部门近期建设规划、房地产信息相关网站等，了解当地房地产发展政策和楼盘价格信息，了解公积金贷款利率及相关政策。

    2.观看我校教学视频。对于此次课题，学校提供了相关视频给同学们进行学习，可以在家观看老师提供关于房贷知识的教学视频。

    3.请教老师。深入了解两种还款方式的计算方法，并可以获得老师传授的经验。

    4.寻求父母帮助。家中有房贷经历，并且对房贷方式有着十足的感触，所以可以请教他们的贷款经验和方法。

    （三）研究步骤

    1.为了职业体验更加有真实感，我选定服务的客户(东莞塘厦--王叔叔),了解其购房相关要求。

    2.调查塘厦近期建设规划、近期新开楼盘的相关信息，并为客户推荐最适合的楼盘。

    3.研究贷款合同和还款计算。

    4.整理资料和计算结果，编写报告。

《某塘厦客户房贷还款方案报告》

    一、客户购房贷款需求及基本情况

    调查资料: 王叔叔，40岁，家中4人（2孩），夫妻双方均为公立学校教师，需购一套100平方的房子，有缴纳公积金, 家住东莞市塘厦镇。

    王叔叔夫妻工资总和约3万/月，公积金缴纳总和约3000元/月。

    二、塘厦近期建设规划、近期新开楼盘的相关信息

    （下述内容摘自网络公开信息）

    1.东莞市塘厦镇近期建设规划（2017~2020）

    规划范围：塘厦镇行政管辖区，总面积128.7平方公里

    规划期限：2017—2020年

    规划目标：塘厦镇将建设成为先进制造业发达、商务和休闲服务功能突出、适宜居住的深港后花园和世界高尔夫名镇。

    塘厦镇是广东省中心镇、东莞市五强镇之一、中国千强镇（第五名）。2018年10月9日，塘厦镇入选2018年度全国综合实力千强镇前100名。 2018年重新确认国家卫生县城（乡镇）。

    而作为东莞三大高铁站之一，东莞南站的建成开通，意味着带来新的人流、物流、资金流和信息流。

    未来东莞南站将带动周边片区，成为下一个中心。东莞南站覆盖的范围包括塘厦片区，由临深板块核心中站塘厦组成。依托高铁枢纽和地理中心的区位优势，建成东莞南站都市核心区。

    塘厦，是东莞东南临深片区核心区域，在东莞塘厦唯一站点东莞南站，深度联通内陆及湾区发达城市，其与深圳龙华区、光明新区直接接壤，可谓深圳人的“后花园”。作为东莞未来发展潜力最大的TOD区域，届时将成为东莞重要的枢纽中心。

    2．调查东莞市塘厦镇当前楼盘资料如下：

楼盘	均价	详细地址	优劣条件分析
春晖国际城	2.4万元/㎡	塘厦镇 春晖路1号	离工作地较远
德洲城	2.5万元/㎡	塘厦镇 新阳路	离工作地较远
天悦中央广场	2.2万元/㎡	塘厦镇 花园新街	离工作地较远
星河时代	2.5万元/㎡	塘厦镇 星河一路1号	高铁站附近
华堂九里	2.2万元/㎡	塘厦镇 迎宾大道	公寓,产权40年只适宜投资
御城花园	1.9万元/㎡	塘厦镇 西荣路90号	高铁站附近,离工作地近
万象连城	3.3万元/㎡	塘厦镇 湖景路	地铁站附近,临中心小学
方直星澜	2.4万元/㎡	塘厦镇 桥蛟中路51号	离工作地较远

    3.客户的购买要求：

    王叔叔的孩子需要上学，夫妻还有20年才要退休，且想要长期居住，并想要性价比最高的房子。

    综上所述，了解到王叔叔有购买公积金，对于房贷建议采用公积金贷款方式，并结合房价地段，建议王叔叔购买：

御城花园

1.9万元/㎡

塘厦镇西荣路90号

高铁站附近,且离工作近

    三、详述两种不同的还款方式（等额本金，等额本息和）采用公积金贷款利率

    购房总额：1.9万x 100平方=190万

    首付：190万x 30% =57万

    贷款：190万-57万=133万

    贷款期限：20年

    公积金贷款利率：3.25%

    1．采用等额本金还款方式（单位：元）

贷款总额	1330000
还款月数	240
每月还款本金	1330000/240≈5541.67
每月还款利息	（1330000-累计已归还本金总额）*月利率(3.25%/12)

    等额本金首月还款额：9143.75 元

    等额本金还款总额：1,764,051.04 元

    等额本金利息总额：434051.04 元

    第1年采用等额本金还款方式，每期的偿还本息、偿还利息、偿还本金和剩余本金金额如下：

贷款期次	还款时间	偿还本息	偿还利息	偿还本金	剩余本金
1	2020年01月	9,143.75	3,602.08	5,541.67	1,324,458.33
2	2020年02月	9,128.74	3,587.07	5,541.67	1,318,916.67
3	2020年03月	9,113.73	3,572.07	5,541.67	1,313,375.00
4	2020年04月	9,098.72	3,557.06	5,541.67	1,307,833.33
5	2020年05月	9,083.72	3,542.05	5,541.67	1,302,291.67
6	2020年06月	9,068.71	3,527.04	5,541.67	1,296,750.00
7	2020年07月	9,053.70	3,512.03	5,541.67	1,291,208.33
8	2020年08月	9,038.69	3,497.02	5,541.67	1,285,666.67
9	2020年09月	9,023.68	3,482.01	5,541.67	1,280,125.00
10	2020年10月	9,008.67	3,467.01	5,541.67	1,274,583.33
11	2020年11月	8,993.66	3,452.00	5,541.67	1,269,041.67
12	2020年12月	8,978.65	3,436.99	5,541.67	1,263,500.00

    2.采用等额本息和还款方式（单位：元）

贷款总额	1330000
还款月数	240
月利率	3.25%/12≈0.27%
每月还款额	7543.70
每月还款本金	每月还款额-每月还款利息
每月还款利息	剩余本金x月利率

    等额本息每月还款额：7543.70元

    等额本息还款总额：1810488.87元

    等额本息利息总额：480488.87元

    第1年采用等额本息和还款方式，每期的偿还本息、偿还利息、偿还本金和剩余本金金额如下：

贷款期次	还款时间	偿还本息	偿还利息	偿还本金	剩余本金
1	2020年01月	7,543.70	3,602.08	3,941.62	1,326,058.38
2	2020年02月	7,543.70	3,591.41	3,952.30	1,322,106.08
3	2020年03月	7,543.70	3,580.70	3,963.00	1,318,143.08
4	2020年04月	7,543.70	3,569.97	3,973.73	1,314,169.35
5	2020年05月	7,543.70	3,559.21	3,984.49	1,310,184.86
6	2020年06月	7,543.70	3,548.42	3,995.29	1,306,189.57
7	2020年07月	7,543.70	3,537.60	4,006.11	1,302,183.46
8	2020年08月	7,543.70	3,526.75	4,016.96	1,298,166.51
9	2020年09月	7,543.70	3,515.87	4,027.84	1,294,138.67
10	2020年10月	7,543.70	3,504.96	4,038.74	1,290,099.93
11	2020年11月	7,543.70	3,494.02	4,049.68	1,286,050.24
12	2020年12月	7,543.70	3,483.05	4,060.65	1,281,989.59

    四、分析与结论：

    1.等额本金，等额本息和的分析比较

    （1）月供中本金与利息占比不一样

    等额本息：月供中，前期本金占比小、利息占比大，随着时间的推移，本金占比逐渐增大，而利息占比逐渐减小；

    等额本金：月供中，本金占比不变、利息占比逐渐减小。

    （2）总利息支出不一样

    相对等额本息来说，采用等额本金方式还款的借款人总利息支出更少。

    （3）还款压力不同

    相对等额本金来说，采用等额本息还款的借款人，所承担的还款压力要小一些，而使用等额本金方式还款，借款人在前期所承担的还款压力较大，所以如果借款人收入不高，最好选择等额本息还款。

    2.推荐还款方案

    （1）等额本金还款方式：还款总金额为1,764,051.04 元，每月还款额逐渐减小，还款本金不变，利息逐渐减少。

    （2）等额本息和还款方式：还款总金额为1,810,488.87元，每月还款额不变，还款本金逐渐增加，利息逐渐减少。

    （3）等额本金还款方式比等额本息和还款方式还款总额少46,437.83元。

    如果经济条件不能承担首月较高的还款额，那么采用等额本息和还款方式就更适合，反之，如果可以承担，采用等额本金还款方式所还的钱就会更少，更划算。鉴于王叔叔的经济条件，采用等额本金还款方式更适合。

个人思考与收获

    1.研究这次课题，让我对房贷等额本金，等额本息和有了深刻的认识。

    2.考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产。

    3.考虑开始还款时的年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力。

    4.考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

    5.通过这次学习，我知道了我们购房所用的等额本息和还款方式所付出了更多利息，我深刻的认识到数学的重要性，如若能灵活的运用这些知识，那么将避免许多弯路。

    6.疫情期间，同学们也不要放松，疫情永远不能阻拦我们学习的脚步，加油！

    撰稿人：郭毅 汪丽丽

    审稿人：梅淑萍